Coulisses : je montre l'écran du business plan boulangerie — les 3 chiffres que ton banquier regarde en premier, et comment tu les obtiens en créant ton compte gratuit

Un banquier reçoit des dizaines de dossiers. Il ne lit pas 40 pages. Il cherche d'abord 3 chiffres qui lui disent si le projet tient debout financièrement. Si ces 3 chiffres sont absents, flous ou incohérents, le dossier passe à la pile suivante. La bonne nouvelle : ces chiffres ne sont pas mystérieux, ils se calculent, et tu peux les produire toi-même avec un outil de prévisionnel.

Chiffre 1 — Le chiffre d'affaires prévisionnel mensuel : le banquier veut voir si ton CA est réaliste par rapport à ta zone de chalandise, ton ticket moyen et ton nombre de couverts/passages estimés. Pour une boulangerie, un CA mensuel de 15 000 à 25 000 € en démarrage est une fourchette courante selon l'emplacement, mais c'est ta capacité à le justifier qui compte.

Chiffre 2 — La capacité de remboursement (excédent brut d'exploitation vs annuité d'emprunt) : le banquier vérifie que ton EBE couvre au moins 1,2 à 1,5 fois tes remboursements annuels. Si tu empruntes 80 000 € sur 7 ans, ton annuité tourne autour de 12 000 à 13 000 €/an — ton EBE prévisionnel doit donc dépasser 15 000 € minimum pour que ça passe.

Dans le prévisionnel boulangerie de Gembp, tu renseignes ton ticket moyen (ex. : 6 €), ton nombre de clients estimés par jour (ex. : 80 clients/jour, 6 jours/semaine) et tes charges fixes mensuelles (loyer 1 200 €, salaires 4 500 €, matières premières 35 % du CA). Le tableau te sort automatiquement un CA mensuel de 11 520 €, un EBE estimé à 2 100 € le premier mois, et te signale si ton BFR de départ (ici 4 800 €) est couvert par ton apport — les 3 chiffres que ton banquier cherche sont visibles en un coup d'œil.

• Surestimer le nombre de clients dès le mois 1 : beaucoup de porteurs projettent 100 clients/jour dès l'ouverture alors qu'une montée en charge progressive sur 6 mois est bien plus crédible — et bien plus convaincante pour un banquier.
• Oublier de provisionner le BFR dans le plan de financement : le besoin de trésorerie des premières semaines (stocks, décalage encaissements/décaissements) est souvent absent du dossier, ce qui crée un trou visible que le banquier repère immédiatement.
• Présenter un EBE positif sans détailler la rémunération du dirigeant : si tu ne te paies pas dans les charges, ton EBE est artificiellement gonflé — le banquier le sait et ça fragilise toute la démonstration.

Est-ce que le banquier regarde aussi la rentabilité nette ? Il y jette un œil, mais ce n'est pas son premier filtre — l'EBE et la capacité de remboursement passent avant. La rentabilité nette après impôts arrive en lecture secondaire, une fois que les 3 chiffres clés l'ont convaincu de continuer.

À quel moment du projet je dois avoir ces chiffres prêts ? Avant le premier rendez-vous bancaire, pas après. Arriver sans prévisionnel chiffré, c'est arriver sans dossier — le banquier n'a rien à analyser et la réunion ne mène nulle part.

Mon prévisionnel Gembp suffit-il à présenter à la banque ? Il te permet de construire et tester tes hypothèses financières, ce qui est un excellent point de départ pour structurer ton dossier. Pour la présentation finale à ta banque, rapproche-toi d'un expert-comptable qui pourra valider et formaliser l'ensemble.

⚠️ Données indicatives — les chiffres donnés sont des ordres de grandeur : vérifie-les avec les sources officielles pour ton cas.

Les fourchettes de CA et d'EBE citées sont des ordres de grandeur illustratifs — elles varient fortement selon la ville, l'emplacement, la surface et le positionnement de la boulangerie. Le ratio EBE/annuité de 1,2 à 1,5 est une pratique courante mais chaque banque a ses propres critères d'analyse — se renseigner directement auprès de son conseiller. Gembp est un outil de simulation financière, pas un substitut à un expert-comptable ou à un conseiller financier pour la validation définitive du dossier. Gembp ne remplace pas un expert-comptable.